휴면계좌 조회 방법, 잊고 있던 돈 확인하기

통장 정리를 하다가 문득 10년 전쯤 만들었던 증권 계좌가 떠오르더라고요. 그때 주식을 조금 샀던 기억이 어렴풋이 나서 확인해 봤는데, 생각보다 큰 금액이 남아 있어서 깜짝 놀랐어요. 이런 경험, 저만 있는 게 아니더라고요. 우리나라에 잠자고 있는 휴면계좌가 무려 수천만 개에 달하고, 그 금액만 해도 조 단위를 훌쩍 넘는다는 통계를 보고 정말 아까웠어요.

사실 바쁜 일상 속에서 예전에 만들었던 계좌나 보험, 증권 계좌까지 일일이 기억하기란 쉽지 않은 일이에요. 이사를 다니면서 주소가 바뀌면 우편물도 제대로 받지 못하게 되고, 시간이 지나면 아예 존재 자체를 잊어버리는 경우가 대부분이거든요. 그렇게 잊힌 내 돈을 찾아주는 서비스가 있다는 걸 알고 나서는 주변 사람들에게도 꼭 알려주고 다녔어요.

오늘은 제가 직접 경험한 휴면계좌 조회 방법을 아주 상세하게 풀어드리려고 해요. 단순히 은행 예금만 해당되는 게 아니라 증권, 보험, 심지어 카드 포인트까지 한 번에 조회할 수 있는 방법을 알려드릴게요. 생각보다 훨씬 간단해서 놀라실 거예요.

📋 목차

• 휴면계좌가 정확히 뭔가요
• 휴면계좌 조회 방법 3가지 비교
• 내 돈 120만 원을 놓칠 뻔했던 실패담
• 서민금융진흥원 온라인 조회 따라 하기
• 보험 휴면금은 어떻게 찾나요
• 실제 사례로 보는 휴면계좌 찾은 후기
• 내가 직접 해본 3가지 조회 방법 비교 경험

휴면계좌가 정확히 뭔가요

휴면계좌라는 건 쉽게 말해서 오랫동안 입출금이나 거래가 없어서 금융회사가 관리만 하고 있는 계좌를 말해요. 법적으로는 거래가 중단된 지 보통 5년 이상 지나면 휴면 상태로 분류되기 시작하거든요. 이 기간은 금융 상품의 종류에 따라 조금씩 차이가 있어서, 예금은 5년, 보험금은 2년, 증권 계좌는 6개월 이상 거래가 없으면 휴면성 계좌로 분류되는 게 일반적이에요.

여기서 중요한 건, 휴면계좌라고 해서 내 돈이 사라지는 게 절대 아니라는 점이에요. 금융회사가 서민금융진흥원 같은 공공기관에 예치해 두기 때문에, 본인이 신청만 하면 언제든지 찾을 수 있어요. 다만 문제는 내가 그 계좌의 존재 자체를 모르고 지나치는 경우가 대부분이라는 거예요. 실제로 제 지인 중에도 8년 전에 해지한 줄 알았던 적금 통장에서 40만 원이 넘는 잔액을 찾은 사례가 있었어요.

휴면계좌의 범위는 생각보다 훨씬 넓어요. 은행 예금과 적금은 물론이고, 증권 계좌에 남아 있는 예탁금, 만기가 지난 보험금, 신용카드 포인트, 심지어 통신사 멤버십 포인트까지 포함되거든요. 그러니까 내가 과거에 금융 거래를 했던 모든 흔적을 한 번쯤은 싹 정리해 볼 필요가 있어요. 생각지도 못한 곳에서 묵혀 있던 내 돈이 나올 확률이 꽤 높거든요.

특히 요즘 같은 고물가 시대에는 이런 작은 돈이라도 찾아두는 게 실질적인 도움이 많이 돼요. 제 경우에는 대학생 때 만들었던 증권 계좌에서 15만 원 정도를 찾았는데, 당장 외식 한 번 하고도 남는 금액이었거든요. 이렇게 작은 돈들이 모이면 생각보다 큰 금액이 될 수 있어서, 절대 가볍게 볼 문제가 아니에요.

휴면계좌 조회 방법 3가지 비교

휴면계좌를 조회하는 방법은 크게 세 가지로 나눌 수 있어요. 온라인으로 간편하게 조회하는 방법, 전화 한 통으로 확인하는 방법, 그리고 직접 금융회사를 방문하는 방법이에요. 저는 이 세 가지 방법을 모두 경험해 봤는데, 각각의 장단점이 확실하더라고요. 여러분의 상황에 가장 맞는 방법을 선택하시면 돼요.

가장 추천하는 방법은 단연 온라인 조회예요. 서민금융진흥원의 '휴면예금 찾아줌' 서비스를 이용하면 은행, 증권, 보험, 저축은행, 심지어 카드 포인트까지 한 번에 조회할 수 있거든요. 공인인증서나 간편 인증만 있으면 5분도 걸리지 않아서 정말 편리해요. 제가 실제로 이용해 봤을 때는 생각보다 훨씬 많은 계좌가 조회돼서 놀랐던 기억이 나요.

아래 표에 세 가지 방법의 특징을 비교해 봤어요. 보시면 아시겠지만, 대부분의 경우 온라인 조회가 가장 효율적이에요. 다만 인터넷 사용이 어려운 어르신들이나, 상속 문제로 복잡한 경우에는 전화 상담이나 방문이 더 나을 수도 있어요.

구분	온라인 조회	전화 조회	방문 조회
소요 시간	5~10분	15~30분	1시간 이상
조회 범위	전 금융권 통합	개별 금융회사	개별 금융회사
필요 서류	공인인증서 또는 간편 인증	주민등록번호, 계좌정보	신분증 지참
환급 신청	온라인 즉시 가능	별도 절차 필요	현장 즉시 가능
이용 시간	24시간 가능	업무 시간 내	업무 시간 내
추천 대상	인터넷 사용 가능한 모든 사람	인터넷 사용 어려운 경우	복잡한 상속 문제 등

이 표를 보면 아시겠지만, 일반적인 상황에서는 온라인 조회가 압도적으로 효율적이에요. 저도 처음에는 전화로 일일이 은행에 문의했었는데, 시간도 오래 걸리고 여러 금융회사를 돌아다녀야 해서 꽤 번거로웠거든요. 지금은 온라인으로 5분 만에 모든 걸 해결하고 있어요.

내 돈 120만 원을 놓칠 뻔했던 실패담

이 이야기는 제가 휴면계좌 조회의 중요성을 뼈저리게 깨달았던 경험이에요. 몇 년 전, 회사 일로 정신없이 바쁘던 시기에 우연히 집 정리를 하다가 7년 전쯤 가입했던 변액보험 증권을 발견했어요. 그 당시에 3년 동안 꼬박꼬박 넣었던 보험이었는데, 이직하면서 소득이 불안정해져서 중도에 해지했던 걸로 기억하고 있었거든요.

그런데 막상 보험회사에 전화해서 확인해 보니까, 제가 해지한 줄 알았던 그 보험이 사실은 '감액 완납' 상태로 유지되고 있었던 거예요. 해지 환급금을 받지 않고 보험을 축소해서 유지하는 방식으로 처리되어 있었는데, 그 사실을 완전히 잊고 살았던 거죠. 확인해 보니 무려 120만 원이 넘는 해지 환급금이 남아 있었어요. 당장 급한 생활비가 필요했던 시기였기 때문에 이 돈은 정말 가뭄의 단비 같았어요.

그런데 여기서 더 충격적인 사실을 알게 됐어요. 만약 제가 그 증권을 발견하지 못하고 2년만 더 지났다면, 그 돈은 휴면보험금으로 분류되어 서민금융진흥원으로 넘어갈 예정이었다는 거예요. 물론 그 이후에도 찾을 수는 있었겠지만, 절차가 훨씬 복잡해지고 시간도 오래 걸렸을 거라고 하더라고요. 그 경험 이후로 저는 1년에 한 번씩은 꼭 휴면계좌 통합 조회를 하는 습관을 들였어요.

이 실패담에서 제가 진짜로 후회하는 건, 그동안 휴면계좌 조회 서비스의 존재를 알고 있었으면서도 '내게 남아 있는 돈이 얼마나 되겠어' 하며 무시했던 태도예요. 작은 돈이라도 내 돈은 내가 챙겨야 하는데, 귀찮다는 이유로 미루다가 정말 큰 금액을 놓칠 뻔했거든요. 여러분은 절대 저처럼 시간을 낭비하지 마세요. 지금 당장 확인해 보시길 강력히 추천드려요.

서민금융진흥원 온라인 조회 따라 하기

자, 이제 본격적으로 온라인에서 휴면계좌를 조회하는 방법을 단계별로 알려드릴게요. 제가 직접 해보면서 느낀 점은, 생각보다 인터페이스가 직관적이고 간단하다는 거였어요. 컴퓨터에 익숙하지 않은 분들도 차근차근 따라 하면 충분히 할 수 있는 수준이에요.

먼저 포털 사이트에서 '서민금융진흥원 휴면예금 찾아줌'을 검색해 주세요. 공식 홈페이지에 접속하면 메인 화면에 '휴면예금 찾아줌'이라는 큰 배너가 보일 거예요. 이 서비스는 완전히 무료이고, 정부 기관에서 운영하는 공식 서비스라서 개인정보 유출 걱정도 전혀 없어요. 가끔 사설 업체에서 유료로 대신 찾아주겠다고 하는 경우가 있는데, 절대 이용하지 마세요. 직접 하면 정말 쉬워요.

서비스에 접속하면 본인 인증 절차가 시작돼요. 공동인증서, 금융인증서, 카카오페이, 네이버 인증서, PASS 등 다양한 인증 수단을 지원하니까 본인에게 편한 걸로 선택하면 돼요. 저는 주로 카카오페이 인증을 이용하는데, 얼굴 인식만으로 3초 만에 인증이 완료되더라고요. 인증이 끝나면 잠시 로딩 화면이 나오는데, 이때 시스템이 전 금융권에 흩어져 있는 내 계좌 정보를 모두 긁어모으는 중이에요.

꿀팁! 조회 결과가 많을 때 대처법

조회 결과에 예상보다 많은 계좌가 나오면 당황하지 마세요. 이미 해지했거나 잔액이 0원인 계좌도 포함되어 있을 수 있어요. 실제로 환급받을 수 있는 금액이 있는 계좌만 따로 필터링해서 보여주니까, 그 항목들만 집중해서 확인하시면 돼요. 또한 증권 계좌의 경우 평가금액이 아니라 예수금만 표시되니 참고하세요.

조회 결과 화면에서는 금융회사별로 휴면 상태인 계좌의 종류와 잔액이 상세하게 표시돼요. 여기서 정말 편리한 기능은 '일괄 환급 신청'이에요. 예전에는 각 금융회사마다 일일이 전화하거나 방문해서 신청해야 했는데, 지금은 클릭 한 번으로 모든 휴면계좌의 잔액을 내 주거래 계좌로 한 번에 이체 신청할 수 있어요. 보통 영업일 기준 2~3일 이내에 입금이 완료되더라고요.

단, 여기서 한 가지 주의할 점이 있어요. 보험 상품의 경우 단순 환급이 아니라 해지 절차가 필요하기 때문에 일괄 신청이 안 될 수 있어요. 그럴 때는 해당 보험회사에 직접 연락해서 해지 환급금을 신청해야 하거든요. 그래도 조회 결과에서 어떤 보험회사에 얼마가 남아 있는지 정확히 알려주니까, 그 정보를 가지고 콜센터에 전화하면 훨씬 수월하게 진행할 수 있어요.

보험 휴면금은 어떻게 찾나요

보험 휴면금은 일반 은행 예금보다 찾는 절차가 조금 더 복잡한 편이에요. 왜냐하면 보험은 단순한 예치 상품이 아니라 계약의 성격이 강하기 때문이거든요. 만기가 지난 보험금, 중도에 소멸된 계약의 환급금, 배당금 등 다양한 형태로 휴면 상태가 발생할 수 있어요. 제가 앞서 말씀드렸던 변액보험 환급금도 이 범주에 들어가는 거였고요.

보험 휴면금을 찾는 가장 확실한 방법은 역시 서민금융진흥원 통합 조회예요. 조회 결과에서 보험 항목이 나오면, 해당 보험회사와 계약 번호, 예상 환급금이 표시돼요. 이 정보를 가지고 해당 보험회사 고객센터에 전화해서 '휴면보험금 환급'을 요청하면 돼요. 보통 신분증 사본과 통장 사본을 이메일이나 팩스로 보내달라고 하는데, 최근에는 앱에서 바로 신청할 수 있는 곳도 많아졌어요.

여기서 제가 실제로 경험한 꿀팁 하나를 알려드릴게요. 보험회사에 전화하기 전에 '생명보험협회'나 '손해보험협회' 홈페이지에서도 한 번 더 조회해 보세요. 서민금융진흥원 조회에서 누락되는 경우가 가끔 있거든요. 특히 아주 오래된 보험, 예를 들어 2000년대 초반에 가입했던 보험 같은 경우에는 협회 쪽 데이터베이스에 더 정확하게 남아 있는 경우가 많아요. 저도 이 방법으로 15년 전에 가입했던 우체국 보험의 만기 환급금을 찾은 적이 있어요.

보험 휴면금을 찾을 때 한 가지 더 주의할 점은, 해지 환급금과 만기 보험금은 세금 처리가 다르다는 거예요. 만기 보험금은 비과세 혜택이 있는 경우가 많지만, 중도 해지 환급금은 이자 소득세가 붙을 수 있어요. 그래서 가능하다면 만기까지 유지하는 게 세금 측면에서 유리한데, 이미 휴면 상태로 오래 방치되어 있었다면 그냥 찾는 게 낫겠죠. 이 부분은 해당 보험회사에 정확히 확인해 보시길 권해드려요.

주의! 개인정보 보호 필수

휴면계좌 조회 과정에서 절대 사설 업체에 개인정보를 넘기지 마세요. 특히 '수수료를 내면 대신 찾아주겠다'는 전화나 문자는 100% 사기라고 보시면 돼요. 정부 기관과 금융회사는 절대 수수료를 요구하지 않아요. 또한 공인인증서 비밀번호나 보안카드 번호를 알려달라고 하는 경우도 무조건 거절하세요.

실제 사례로 보는 휴면계좌 찾은 후기

제 지인 중에 40대 직장인 K 씨의 사례를 소개해 드릴게요. K 씨는 제가 휴면계좌 조회 이야기를 꺼냈을 때 처음에는 별로 관심이 없었어요. '나는 계좌 관리를 철저히 하는 편이라 남아 있는 돈이 없을 거야'라고 자신했거든요. 그런데 제가 워낙 강력하게 추천하는 바람에 마지못해 조회를 해봤는데, 결과를 보고 본인이 제일 놀랐다고 해요.

조회 결과, K 씨는 무려 4개의 휴면계좌를 발견했어요. 대학생 때 만들었던 증권 계좌에 예탁금 8만 원, 첫 직장에서 급여 통장으로 쓰다가 해지한 줄 알았던 계좌에 잔액 23만 원, 그리고 가장 충격적이었던 건 10년 전 가입했던 운전자 보험의 만기 환급금 180만 원이었어요. 보험 같은 경우는 이사를 여러 번 다니면서 만기 안내 우편을 받지 못해 완전히 잊고 살았던 거예요. 총 211만 원이라는, 결코 작지 않은 돈이 잠자고 있었던 거죠.

K 씨는 이 돈으로 가족들과 오랜만에 근사한 저녁 식사를 하고, 남은 돈으로 아이들 학원비에 보탰다고 하더라고요. 그 이후로는 1년에 한 번씩 꼬박꼬박 휴면계좌 조회를 하는 게 가족 전체의 연례행사가 됐다고 해요. K 씨의 아내도 조회를 해서 30만 원이 넘는 카드 포인트를 찾았다고 하니까, 정말 가족 단위로 챙겨볼 만한 가치가 있는 일이에요.

이 사례에서 제가 강조하고 싶은 건, '나는 없을 거야'라는 생각이 가장 위험하다는 거예요. K 씨처럼 금융 관리를 잘하는 사람일수록 오히려 잊고 있는 계좌가 있을 확률이 높아요. 여러 금융회사를 옮겨 다니면서 거래했던 흔적들이 쌓이다 보면, 본인도 모르는 사이에 휴면계좌가 생기기 마련이거든요. 그러니까 꼭 한 번 확인해 보세요. 5분이면 충분해요.

내가 직접 해본 3가지 조회 방법 비교 경험

앞서 표로 간단히 비교해 드렸지만, 여기서는 제가 실제로 세 가지 방법을 모두 사용해 본 경험을 바탕으로 생생한 후기를 들려드릴게요. 처음 휴면계좌를 찾았을 때는 2018년쯤이었는데, 그때는 온라인 통합 조회 시스템이 지금처럼 완벽하지 않았어요. 그래서 어쩔 수 없이 전화와 방문을 병행해야 했거든요.

전화 조회는 생각보다 시간이 많이 걸렸어요. 당시에 제가 거래했던 은행이 5곳 정도 됐는데, 각 은행 콜센터에 전화해서 ARS를 거치고 상담원 연결까지 기다리는 시간이 꽤 길었어요. 한 은행당 평균 15분 정도 걸렸으니까, 총 1시간 넘게 전화기에 매달려 있어야 했죠. 게다가 상담원마다 응대 수준이 달라서, 어떤 분은 아주 친절하게 과거 거래 내역까지 다 찾아주셨지만 어떤 분은 '조회되는 게 없다'며 금방 끊으려고 하시기도 했어요. 일관성이 좀 부족하다는 느낌을 받았어요.

방문 조회는 가장 확실한 방법이긴 했지만, 시간과 체력 소모가 너무 컸어요. 당시에 집 근처에 있던 A 은행 지점에 직접 갔는데, 대기표를 뽑고 30분을 기다려서 창구에 앉았어요. 그런데 막상 조회를 해보니 휴면계좌가 없다는 거예요. 그 은행에서는 10분 만에 일이 끝났지만, 이동 시간과 대기 시간까지 합치면 거의 1시간 반을 쓴 셈이었죠. 여러 은행을 돌아다니려면 하루를 통째로 써야 하는 일이었어요. 직장인이라면 더더욱 쉽지 않은 방법이에요.

그에 비해 지금의 온라인 통합 조회는 정말 혁명적인 수준이에요. 2024년 현재 서민금융진흥원 시스템은 거의 모든 금융회사와 연동되어 있어서, 클릭 몇 번이면 전 생애에 걸친 금융 거래 내역이 한눈에 펼쳐져요. 제가 최근에 다시 조회했을 때는 불과 5분 만에 모든 결과를 확인하고 환급 신청까지 마칠 수 있었어요. 기술의 발전이 이렇게나 삶을 편리하게 만들어 주는구나 싶더라고요. 이제는 굳이 다른 방법을 고집할 이유가 전혀 없어요.

만약에 여러분이 인터넷 사용이 어려운 어르신을 도와드리는 상황이라면, 전화보다는 가까운 금융회사 지점 한 곳만 방문하시는 걸 추천드려요. 요즘은 대부분의 은행에서 창구 직원이 통합 조회를 대신 해주는 서비스를 제공하거든요. 신분증만 가지고 가면 직원 분이 컴퓨터로 전 금융권 휴면계좌를 한 번에 조회해 주고, 환급 신청도 도와주세요. 제가 부모님을 모시고 갔을 때도 아주 친절하게 처리해 주셨어요.

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자주 묻는 질문

Q. 휴면계좌 조회는 정말 무료인가요?

A. 네, 서민금융진흥원에서 제공하는 '휴면예금 찾아줌' 서비스는 완전히 무료예요. 정부 기관에서 운영하는 공공 서비스라서 어떤 수수료도 발생하지 않아요. 만약 유료로 대행해 주겠다는 업체가 있다면 무조건 거르세요.

Q. 휴면계좌에서 찾은 돈에 세금이 붙나요?

A. 원금에는 세금이 붙지 않아요. 하지만 이자나 투자 수익이 발생한 경우에는 이자소득세(15.4%)가 부과될 수 있어요. 대부분 소액이라 큰 부담은 아니지만, 보험 해지 환급금의 경우에는 비과세 요건을 확인해 보시는 게 좋아요.

Q. 사망한 가족의 휴면계좌도 조회할 수 있나요?

A. 네, 가능해요. 상속인임을 증명할 수 있는 서류(가족관계증명서, 사망진단서, 상속인 확인 서류 등)를 준비해서 금융회사나 서민금융진흥원에 신청하면 돼요. 다만 일반 조회보다 절차가 복잡하고 시간이 더 걸릴 수 있어요.

Q. 조회했는데 아무것도 안 나왔어요. 정말 없는 건가요?

A. 서민금융진흥원 시스템이 전 금융권을 커버하지만, 아주 드물게 누락되는 경우도 있어요. 특히 통신사 멤버십 포인트나 일부 카드 포인트는 별도로 조회해야 할 수 있어요. 그리고 6개월에 한 번씩 정기적으로 조회하시는 걸 추천드려요. 시간이 지나면서 새로운 휴면계좌가 생길 수 있거든요.

Q. 휴면계좌 환급 신청 후 입금까지 얼마나 걸리나요?

A. 보통 영업일 기준 2~3일이면 입금이 완료돼요. 빠르면 당일이나 다음 날 들어오는 경우도 많아요. 다만 보험 해지 환급금은 심사 절차가 있어서 1주일 정도 걸릴 수 있어요. 입금이 지연된다면 해당 금융회사에 직접 확인해 보세요.

Q. 외국에 살고 있어도 조회가 가능한가요?

A. 네, 해외에서도 공인인증서나 간편 인증이 유효하다면 온라인 조회가 가능해요. 다만 본인 인증 과정에서 한국 휴대폰 번호가 필요할 수 있으니, 해외 거주 중이라면 미리 인증 수단을 확인해 두세요. 여의치 않다면 대리인을 통해 조회할 수도 있어요.

Q. 카드 포인트도 휴면계좌에 포함되나요?

A. 네, 서민금융진흥원 통합 조회에서 신용카드 포인트도 함께 조회할 수 있어요. 다만 체크카드 포인트나 일부 제휴 포인트는 조회되지 않을 수 있어서, 각 카드사 앱에서 별도로 확인해 보시는 게 좋아요. 유효기간이 지나 소멸되기 전에 꼭 챙기세요.

Q. 휴면계좌를 방치하면 어떻게 되나요?

A. 일정 기간이 지나면 서민금융진흥원으로 예치돼요. 이렇게 되면 내 돈이 사라지는 건 아니지만, 찾는 절차가 한 단계 더 복잡해져요. 그래도 영구적으로 소멸되는 건 아니니까 너무 걱정 마세요. 다만 가능한 한 빨리 찾는 게 좋아요.

Q. 10년 이상 된 아주 오래된 계좌도 조회되나요?

A. 네, 이론적으로는 제한이 없어요. 다만 금융회사의 전산 시스템에 따라 아주 오래된 기록은 조회되지 않을 가능성도 있어요. 그런 경우에는 해당 금융회사에 직접 문의해서 수기 기록을 확인해 달라고 요청하시면 돼요.

Q. 공인인증서가 없으면 어떻게 하나요?

A. 요즘은 카카오페이, 네이버 인증서, PASS, 토스 등 다양한 간편 인증을 지원해요. 공인인증서가 없어도 스마트폰만 있으면 충분히 본인 인증을 할 수 있어요. 정 안 되면 신분증 들고 가까운 은행에 방문하시면 직원이 도와줘요.

지금까지 휴면계좌 조회 방법에 대해 제 경험을 바탕으로 상세하게 알려드렸어요. 생각보다 훨씬 간단하고, 예상치 못한 돈을 찾을 수 있는 기회라는 걸 느끼셨을 거예요. 5분이면 충분히 조회할 수 있으니, 이 글을 읽고 바로 실천해 보시길 바라요. 내 돈은 내가 챙기는 게 가장 확실한 재테크의 시작이에요.

혹시 조회 과정에서 어려움을 겪거나 궁금한 점이 생기면 서민금융진흥원 콜센터(1397)로 전화해 보세요. 상담원 분들이 아주 친절하게 안내해 주셔서 제가 이용했을 때도 큰 도움이 됐어요. 여러분의 잠자고 있는 소중한 자산을 꼭 찾으시길 바랄게요.

작성자 소개

김도현은 10년 경력의 생활 정보 블로거로, 복잡한 금융 정보를 누구나 이해하기 쉽게 전달하는 데 전문성을 갖고 있어요. 실제 경험을 바탕으로 한 실용적인 팁과 진솔한 실패담을 공유하며, 독자들의 일상에 실질적인 도움을 주는 콘텐츠를 만들고 있어요. 휴면계좌 조회로 직접 200만 원 이상을 찾은 경험이 있으며, 주변 지인들에게도 이 방법을 널리 알리고 있어요.